Ketika nilai rumah Anda naik, Anda memiliki lebih banyak ekuitas, yang merupakan hal yang baik. Ketika nilai rumah Anda turun, Anda memiliki lebih sedikit ekuitas—dan itu mungkin merupakan indikasi bahwa pasar perumahan dan ekonomi secara umum sedang menuju ke arah yang tidak menentu, yang merupakan hal yang buruk. Kedua skenario tersebut mengasumsikan bahwa nilai rumah akan berubah secara stabil dari waktu ke waktu—tetapi apa yang terjadi jika nilai rumah Anda turun atau naik tajam dan tiba-tiba?
Saat ini nilai properti cukup tinggi, dan telah meningkat terus menerus selama bertahun-tahun. Namun, seperti yang dapat dikatakan oleh siapa pun yang hidup pada tahun 2008, harga rumah dapat anjlok dalam semalam. Jika nilai rumah Anda naik atau turun dengan sangat cepat, ada beberapa langkah yang harus Anda ambil untuk melindungi investasi dan properti Anda.
Apa yang harus dilakukan jika nilai properti Anda naik tajam
Jika Anda bangun suatu pagi dan mendapati bahwa nilai rumah Anda melonjak, Anda secara otomatis memiliki keuntungan besar: ekuitas yang lebih besar. Anda benar-benar memiliki lagi rumah Anda daripada beberapa waktu lalu, hanya karena rasio antara apa yang Anda utang pada hipotek dan apa yang bisa Anda dapatkan jika Anda menjual tempat itu telah menjadi lebih besar.
Namun jangan hanya mengambil kemenangan—masih banyak hal yang dapat Anda lakukan untuk benar-benar memanfaatkan situasi ini:
-
Mintalah rumah itu dinilai. Ketika Anda mengambil pinjaman untuk membeli rumah, semuanya didasarkan pada nilai taksiran tempat tersebut. Jika rumah tersebut sekarang nilainya jauh lebih tinggi, Anda memiliki kesempatan untuk menyingkirkan asuransi hipotek swasta (PMI) jika Anda memilikinya, atau membiayai ulang dengan suku bunga yang lebih baik (jika suku bunga sebenarnya lebih rendah daripada saat Anda awalnya mengambil pinjaman). Untuk melakukan salah satu dari hal tersebut, Anda harus meminta tempat tersebut dinilai untuk menjadikan kenaikan nilai tersebut resmi—bukan penilaian sendiri, tetapi membayar untuk penilaian yang sebenarnya. Biaya yang relatif kecil itu mungkin sepadan jika Anda menghemat ribuan (atau lebih) dalam PMI dan bunga.
-
Pertimbangkan untuk menjual. Rumah bukan sekadar investasi, melainkan tempat tinggal Anda—tetapi orang menjual rumah mereka setiap delapan tahun atau lebih, rata-rata, jadi jika rumah Anda tiba-tiba bernilai jauh lebih tinggi, ada baiknya Anda bertanya pada diri sendiri apakah waktunya tepat. Menjual rumah Anda dapat memberi Anda hasil yang bagus dengan melikuidasi semua ekuitas itu.
-
Pertimbangkan HELOC. Pinjaman kredit ekuitas rumah (HELOC) adalah pinjaman yang diberikan terhadap ekuitas rumah Anda, jadi jika Anda memiliki lebih banyak ekuitas, berarti Anda bisa mendapatkan HELOC yang lebih besar untuk digunakan. Anda dapat menggunakan uang HELOC tersebut untuk melakukan perbaikan pada rumah dengan biaya yang relatif rendah dalam hal bunga, yang dapat menghasilkan nilai rumah yang lebih tinggi dan bahkan lagi ekuitas, jadi ini bisa menjadi kesempatan emas untuk merenovasi, memperbaiki, dan menyegarkan properti Anda.
Apa yang harus dilakukan jika nilai properti Anda turun drastis
Skenario sebaliknya adalah bangun suatu hari dan menemukan rumah Anda bernilai tinggi lebih sedikit daripada kemarin. Namun, ini bukan saatnya untuk panik—ini saatnya untuk mempertimbangkan beberapa langkah bijaksana yang dapat melindungi keuangan dan rumah Anda:
-
Ajukan banding atas penilaian pajak properti Anda. Pemerintah daerah menilai nilai rumah Anda untuk menentukan jumlah pajak yang harus Anda bayar atas properti tersebut. Jika properti Anda terakhir kali dinilai pada saat nilai properti tersebut sedang tinggi, mungkin ada baiknya mengajukan banding untuk mendapatkan penilaian Anda, dan dengan demikian tagihan pajak Anda, diturunkan. Prosedurnya akan bervariasi tergantung pada tempat tinggal Anda, tetapi ini dapat berarti penghematan yang signifikan.
-
Hubungi asuransi Anda. Alasan lain untuk mendapatkan penilaian baru atas rumah Anda adalah asuransi pemilik rumah, yang sebagian didasarkan pada nilai rumah Anda dan perkiraan biaya pembangunan kembali. Jika nilai tersebut turun, Anda mungkin dapat menurunkan jumlah pertanggungan, dan dengan demikian menurunkan premi yang Anda bayarkan untuk pertanggungan tersebut.
-
Bersiap untuk perubahan HELOC. Jika Anda sudah memiliki jalur kredit ekuitas rumah untuk rumah Anda, hal itu didasarkan pada penilaian lama rumah Anda. Jika pemberi pinjaman Anda melihat bahwa rumah Anda sekarang bernilai jauh lebih rendah, mereka mungkin akan membekukan atau mengurangi HELOC Anda. Anda masih harus membayar kembali apa pun yang telah Anda pinjam dari HELOC, tetapi Anda mungkin kehilangan akses ke dana yang tersisa. Mungkin masuk akal untuk memindahkan sejumlah uang dari HELOC Anda jika Anda tahu Anda akan segera membutuhkannya.
-
Pertimbangkan pembiayaan kembali. Jika perubahan nilai rumah Anda telah mendorong Anda ke wilayah ekuitas negatif (artinya Anda berutang lebih banyak pada hipotek Anda daripada nilai rumah saat ini), Anda dapat mempertimbangkan pembiayaan ulang untuk menyeimbangkan keadaan. Ini bisa jadi sulit tergantung pada suku bunga saat ini dan kemauan pemberi pinjaman Anda untuk menyelesaikan sesuatu, tetapi ini adalah sesuatu yang layak dipertimbangkan saat Anda melihat perubahan mendadak pada nilai rumah Anda—dan tentu saja ada baiknya menghubungi pemberi pinjaman Anda untuk mengetahui apa yang masuk akal.