Tahun lalu, kebangkrutan Silicon Valley Bank (SVB) dan Signature Bank menandai kegagalan bank terbesar kedua dan ketiga dalam sejarah AS. Peristiwa ini tentu saja menimbulkan kekhawatiran tentang stabilitas lembaga perbankan tradisional dan digital.
Selama bertahun-tahun konsumen mulai beralih ke bank daring dan platform teknologi finansial untuk memenuhi kebutuhan perbankan mereka. Lembaga-lembaga ini sering kali menjanjikan kemudahan, suku bunga yang lebih tinggi, dan fitur-fitur yang inovatif. Namun, seberapa amankah uang Anda di luar bank tradisional? Misalnya, bagaimana runtuhnya perusahaan perantara teknologi finansial Synapse mengunci lebih dari 100.000 warga Amerika dengan simpanan sebesar $265 juta dari rekening mereka pada bulan Mei lalu? Mari kita lihat ketentuan-ketentuan penting tentang keamanan perbankan digital dan apa yang perlu Anda ketahui untuk melindungi uang Anda.
Apa artinya diasuransikan oleh FDIC
Federal Deposit Insurance Corporation (FDIC) merupakan landasan kepercayaan konsumen dalam sistem perbankan AS. FDIC menjamin simpanan pada rekening hingga $250.000 per deposan, per bank yang diasuransikan, untuk setiap kategori kepemilikan rekening. Asuransi ini berlaku untuk hampir semua bank di Amerika Serikat, menyediakan jaring pengaman bagi konsumen jika terjadi kegagalan bank. Demikian pula, koperasi kredit diasuransikan oleh National Credit Union Administration (NCUA), yang menawarkan perlindungan yang sebanding untuk simpanan anggota.
Artinya, jika Anda memiliki kurang dari $250.000 di rekening Anda di bank AS yang diasuransikan FDIC, Anda tidak perlu hidup dalam keadaan panik terus-menerus. Uang Anda seharusnya aman di bank. Namun, ada satu hal: Banyak bank digital dan platform fintech adalah secara teknis diasuransikan oleh FDIC. Jadi, mengapa konsumen tidak bisa mengakses akun mereka?
Apakah uang Anda benar-benar aman di bank digital?
Meskipun kegagalan SVB dan Signature Bank cukup signifikan, kegagalan tersebut ditangani dengan relatif lancar oleh regulator. Namun, keruntuhan Synapse (penyedia infrastruktur fintech) baru-baru ini telah mengungkap kerentanan baru dalam ekosistem perbankan digital. Peristiwa ini menyoroti perbedaan penting antara kegagalan bank tradisional dan keruntuhan lembaga perantara fintech. Dalam kegagalan bank tradisional, FDIC turun tangan untuk melindungi deposan; dengan lembaga perantara fintech, situasinya lebih rumit, karena bank-bank terkait belum pernah gagal, sehingga regulator hanya memiliki opsi terbatas untuk membantu pengguna yang terdampak.
Janji vs. kenyataan fintech
Banyak konsumen percaya bahwa uang mereka di platform fintech “sama amannya dengan uang di bank.” Namun, asumsi ini terbukti terlalu disederhanakan. Meskipun asuransi FDIC berlaku untuk banyak akun yang terhubung dengan fintech, penting untuk memahami keterbatasannya. Asuransi FDIC dirancang untuk menyelamatkan deposan bank yang gagal, bukan untuk mengatasi masalah dengan platform pihak ketiga. Jadi, jika perusahaan fintech nonbank bangkrut (seperti Synapse), jalan untuk memulihkan dana menjadi jauh lebih rumit.
Berikut adalah poin-poin penting yang perlu dipertimbangkan konsumen:
1. Jika sebuah bank bangkrut dan platform fintech memiliki catatan yang baik, nasabah seharusnya dapat memperoleh kembali simpanan mereka yang diasuransikan dengan relatif cepat.
2. Jika perusahaan fintech nonbank gagal, terutama yang memiliki catatan buruk, proses pemulihan bisa jauh lebih menantang dan tidak pasti.
3. Sayangnya, sulit bagi konsumen untuk menilai seberapa bertanggung jawabnya perusahaan fintech dalam menyiapkan akun yang menjanjikan asuransi FDIC. Mempercayai fintech menimbulkan sejumlah besar risiko.
Tips untuk melindungi tabungan uang tunai Anda
Meskipun bank digital dan platform fintech menawarkan banyak keuntungan, konsumen harus mengambil langkah-langkah untuk melindungi dana mereka:
1. Verifikasi asuransi FDIC: Selalu pastikan dana Anda diasuransikan oleh FDIC. Ini melindungi Anda hingga $250.000 per deposan, per bank, jika lembaga tersebut bangkrut. Berikut adalah asuransi FDIC kamar bank untuk daftar lembaga perbankan yang diasuransikan FDIC.
2. Pahami di mana Anda menaruh uang Anda: Teliti bagaimana lembaga tersebut menghasilkan uang. Berhati-hatilah terhadap platform yang menawarkan keuntungan luar biasa tinggi tanpa penjelasan yang jelas tentang bagaimana mereka menghasilkan keuntungan tersebut.
3. Baca cetakan kecilnya: Perhatikan biaya, jumlah minimum akun, dan batasan penarikan atau transfer.
4. Diversifikasikan dana Anda: Jangan simpan semua uang Anda di satu tempat. Sebarkan tabungan Anda ke berbagai jenis rekening dan lembaga untuk meminimalkan risiko.
5. Pantau akun Anda: Periksa akun Anda secara berkala untuk mengetahui adanya transaksi yang tidak sah atau perubahan syarat dan ketentuan.
6. Menjerakan janji hasil tinggi: Jika suatu tawaran tampak terlalu bagus untuk menjadi kenyataan, kemungkinan besar memang begitu. Berhati-hatilah terhadap platform yang menjanjikan keuntungan yang jauh lebih tinggi daripada rata-rata pasar.
Nomor telepon 7. Periksa kepatuhan peraturan: Pastikan lembaga tersebut memiliki lisensi dan regulasi yang sesuai. Di AS, Anda dapat menghubungi FDIC, SEC, atau regulator perbankan negara bagian.
Meskipun bank digital mengklaim dapat menjaga uang Anda tetap aman, penting untuk memahami nuansa bagaimana keamanan tersebut terjamin. Intinya adalah bahwa untuk saat ini, konsumen perorangan tidak dapat mempercayai keamanan fintech dengan cara yang sama seperti Anda mempercayai bank tradisional—dengan asumsi Anda mempercayai bank sejak awal.