Hipotek terbalik adalah jenis pinjaman unik yang dirancang untuk pemilik rumah berusia 62 tahun atau lebih. Tidak seperti hipotek tradisional di mana Anda melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman, hipotek terbalik memungkinkan Anda meminjam dengan menggunakan ekuitas rumah Anda dan menerima uang dari pemberi pinjaman. Namun, penting untuk dipahami bahwa hipotek terbalik bukanlah cara cepat untuk mendapatkan uang gratis—ada beberapa pertimbangan penting yang harus diperhatikan. Berikut ini hal-hal yang perlu Anda ketahui.
Bagaimana cara kerja hipotek terbalik?
Seperti halnya hipotek tradisional, pemilik rumah meminjam uang dengan menggunakan rumah mereka sebagai jaminan pinjaman. Namun tidak seperti hipotek tradisional, Anda tidak melakukan pembayaran bulanan kepada pemberi pinjaman. Sebaliknya, jumlah yang Anda utang bertambah seiring waktu. Hal ini terjadi karena beberapa alasan:
-
Uang yang Anda pinjam terakumulasi
-
Bunga dibebankan pada saldo terutang
-
Berbagai biaya ditambahkan ke pinjaman
Terakhir, pinjaman tersebut biasanya tidak perlu dilunasi sampai Anda menjual rumah, pindah, atau meninggal dunia.
Alasan seseorang akan mendapatkan hipotek terbalik
Seperti halnya pinjaman ekuitas rumah dan jalur kredit ekuitas rumah (HELOC), alasan utama seseorang memilih hipotek terbalik adalah untuk mendapatkan akses ke uang tunai saat meminjam dengan menggunakan ekuitas mereka. Khususnya bagi para manula, uang tersebut dapat menjadi dana darurat untuk biaya hidup di usia lanjut, sering kali setelah mereka kehabisan tabungan atau sumber pendapatan lain.
Berapa banyak yang bisa Anda dapatkan dengan hipotek terbalik?
Hipotek terbalik dapat dibayarkan kepada Anda dalam kombinasi apa pun berikut ini:
Jumlah yang Anda dapatkan sangat bervariasi tergantung pada usia, nilai dan lokasi rumah, serta biaya pinjaman. Jumlah terbesar biasanya diberikan kepada pemilik tertua yang tinggal di rumah termahal yang mendapatkan pinjaman dengan biaya terendah.
Kebanyakan orang mendapatkan uang paling banyak dari Home Equity Conversion Mortgage (HECM), sebuah program yang diasuransikan oleh pemerintah federal.
Pertimbangan penting
Jangan salah paham—hipotek terbalik bukanlah uang gratis. Itu tetap pinjaman yang harus dibayar kembali pada akhirnya. Utang Anda bertambah seiring waktu. Anggap saja seperti ini:
Uang pinjaman + Bunga + Biaya setiap bulan = Saldo pinjaman meningkat
Dan dengan hipotek terbalik, Anda tetap memiliki rumah, yang berarti Anda tetap bertanggung jawab atas pajak properti, asuransi pemilik rumah, perbaikan dan pemeliharaan rumah, dan sebagainya. Jika Anda gagal membayar pajak properti, asuransi, atau memelihara rumah, pemberi pinjaman dapat menggunakan pinjaman untuk melakukan pembayaran ini atas nama Anda atau mengharuskan Anda untuk membayar kembali pinjaman secara penuh. Ditambah lagi, seiring dengan bertambahnya saldo pinjaman Anda, hal itu mengurangi ekuitas di rumah Anda, yang berpotensi menyisakan lebih sedikit untuk ahli waris Anda. Dan batasan yang paling mencolok: Dalam kebanyakan kasus, Anda harus berusia 62 tahun atau lebih untuk memenuhi syarat untuk hipotek terbalik.
Intinya
Hipotek terbalik dapat memberikan fleksibilitas finansial bagi sebagian pemilik rumah yang sudah berusia lanjut, tetapi bukan tanpa risiko dan tanggung jawab. Sangat penting untuk mempertimbangkan tujuan keuangan jangka panjang Anda dengan saksama, mendiskusikan pilihan-pilihan dengan keluarga Anda, dan berkonsultasi dengan penasihat keuangan sebelum memutuskan apakah hipotek terbalik tepat untuk Anda. Ingat, meskipun Anda tidak akan memiliki pembayaran hipotek bulanan, Anda tetap perlu menganggarkan pajak properti, asuransi, dan pemeliharaan rumah untuk menghindari gagal bayar pinjaman.